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Un simulador de hipoteca es una herramienta de cálculo financiera que permite conocer las cifras de las cuotas de préstamo, simulación de la amortización, interés –interés variable o interés fijo– y capital de un préstamo hipotecario solicitado para la compra de vivienda.

Composición del crédito hipotecario en varios supuestos: el capital solicitado o crédito –100– más los intereses constituyen el total de la hipoteca. El crédito hipotecario es el instrumento financiero que se utiliza habitualmene para la compra de la vivienda.[1]​ * Si la hipoteca tiene una larga duración y/o un alto interés la cifra total final -capital+intereses- que se paga por el préstamo llega a duplicar y triplicar el capital solicitado, razón por la que no se considera una buena decisión económica suscribir préstamos superiores a 15 años con una cuota mensual por la que se podría conseguir esa misma vivienda en alquiler. * La cuota mensual de la hipoteca no debe superar el 30 % de los ingresos mensuales.[2]

Índice

Variables en los simuladores de hipotecasEditar

Existen varios modelos de simuladores de hipoteca dependiendo de las variables, el tipo de moneda, etc. Suelen ofrecer simuladores los bancos y también portales inmobiliarios. Existen simuladores más complejos que te permiten cambiar diferentes condiciones de la hipoteca como:

  • Importe solicitado (normalmente un porcentaje del total de la vivienda)
  • Duración del préstamo (plazo en años para la devolución del préstamo hipotecario)
  • Valor de la vivienda (en la moneda de curso legal en el país)
  • Cuota mensual (a pagar según el interés en la fecha de firma del contrato)
  • Tipo de interés (euribor en Europa u otro índice + diferencial del banco) - El interés puede ser fijo o variable.
  • Sistema de amortización por el que se calculará el cuadro de amortización del préstamo (francés, alemán, americano, gallego en progresión geométrica).

Tipo de simuladores de hipotecasEditar

Simulador de hipoteca sencillo o básico

En esta clase de simuladores, puedes hacer modificaciones en la duración o plazo de la hipoteca para reducir o aumentar la cuota mensual y adaptarla a tu propia capacidad de pago, aunque hace los cálculos considerando un Interés fijo.[3]​ Es importante tener en mente que las entidades financieras difícilmente te concederán un préstamo en el que la cuota de la hipoteca (sumada al pago mensual del resto de tus deudas pendientes) supere entre el 30% de tus ingresos.

Simulador de hipotecas más completos

Aparecen más variables y se ofrecen más datos: cuadros de amoritización, diferencial del banco, gráficas de evolución del pago de crédito e interés así como gastos de firma de la hipoteca y del contrato de compraventa de la vivienda.

En las hipotecas a interés variable no solamente nos resultan útiles los simuladores de hipoteca básico o el simulador de amortización parcial de la hipoteca, sino que también necesitaremos el simulador de revisión de hipoteca, ya que las cuotas mensuales de estas hipotecas varían tras un tiempo determinado en el contrato hipotecario para ajustar el tipo de interés a la evolución de los índices hipotecarios, como el IRPH o el Euríbor. [4]

Limitaciones de un simulador de hipotecasEditar

Un simulador de hipoteca aporta cierta información pero es incompleto ya que la hipoteca inmobiliaria es un producto financiero complejo.

Cláusulas sueloEditar

El simulador no advierte de las cláusulas abusivas como la cláusula suelo ni tampoco del impacto de otros gastos asociados a la hipoteca –seguro de vida–. Tampoco puede considerar los cambios de tipo en el interés variable, aspecto muy importante cuando la hipoteca se ha firmado con ese interés y a muchos años ya que puede variar sustancialmente

Adecuación del precio de la vivienda a la capacidad de pagoEditar

El comprador tiene que valorar la adecuación del precio de la vivienda a sus posibilidades económicas. La capacidad de endeudamiento, que se suele establecer en el 30 %, es el porcentaje de los ingresos que puede destinarse al pago de deudas, con sus correspondientes intereses, sin comprometer seriamente la seguridad económica de su familia. La capacidad de endeudamiento es clave para realizar con éxito la compra de la vivienda y en el caso de ser necesaria la suscripción de hipoteca debe asegurarse que la capacidad de endeudamiento no disminuye y pueden hacerse los pagos de las cuotas hipotecarias durante toda la duración del préstamo.[2]

Véase tambiénEditar

ReferenciasEditar

  1. Simulador de hipoteca con cuadro de amortización, capital e interés.
  2. a b Cuota de la hipoteca ¿cuánto puede permitirse?, en finanzas para todos, consultado el 17 de junio de 2013
  3. «simulador de hipoteca». Archivado desde el original el 29 de noviembre de 2014. Consultado el 14 de noviembre de 2014. 
  4. Calculadoras simuladores de hipoteca.

Enlaces externosEditar